21世纪经济报道记者王媛媛 浙江报道
个人养老金制度在2022年末落地推出，成为了金融及资本市场关注的重头项目。
2023年1月18日，人社部公布的最新数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数近2000万人，总缴费142亿元。
先期的数据表现开了个好头。
春节回乡期间，21世纪经济报道记者广泛走访调研，就个人养老金账户的话题与投资者进行交流。我们试图从一线访谈中，了解个人养老金账户这项在资本市场中备受关注的大项目，在实践层面的具体情况。
相关信息来自记者对浙江绍兴部分样本调研，并不一定代表浙江或整个绍兴区域的趋势规律。
从结论来说，对于面向广大普通老百姓的个人养老金制度，想要在浙江部分经商氛围浓厚的地区普及推广，可能并不十分容易。
受益于改革开放以来民营经济的发展，不少浙江普通民众对于资金的投资收益和流动性，可能有着超过全国大多数地区的要求。而目前已推出的个人养老金产品在收益和流动性上，则对有经商氛围的地区群体来说，尚欠缺一定吸引力。
养老产品的收益率竞争力
如果以1978年改革开放为始计算，作为浙江民营经济发展的起点，到2023年，也不过45年。
这45年间，随着整个国家经济规模的变化和政策、产业的调整，浙江省的民企也在不断变化着。
尽管浙江省一直是排名靠前的“上市公司大省”，但不同城市、不同县区、甚至不同乡镇，在上市企业的拥有数量和企业所在的产业结构方面，一直都在动态变化。
例如2000年左右，浙江的一个小镇可以同时有数家公司共赴港股、A股上市，造就一系列能登上胡润榜的富豪；而20多年后的今天，曾经上市的各家企业，不乏出现退市、或者股价长期徘徊在低位的公司。
对于这些民企来说，在资本市场的表现，可能只是一串价格数字。但反映到现实中，则是以这家公司为核心的产业链上运作的大大小小的公司、以及在这些公司法人主体中工作的个人，另外还有衍生出来的一些金融模式，也在随着这些民企的起落而发生变化。
其中一项，就是这些民营企业与城乡居民之间的金融互动模式。
例如，一些乡镇企业会通过特定融资渠道，向一定条件范围内的城乡居民进行融资，再投向想要从事的具体实业项目。这其中，借贷成本（利息）则与这家企业自身的发展状况、当下区域经济与产业发展背景紧密相关。
“很多年以前我们这儿的集体企业融资能给到的年化利息有20%，后来慢慢降下来了，从十几个点、到十个点左右，再到现在，大概是5-6%的年化利息。”自己做生意的小刘称。