大力发展数字经济是中共中央在“二十大”提出的重大决策，而数字金融是数字经济的重要组成部分。数字金融是现阶段金融经过数字化转型发展起来的新金融业态，是金融在社会、经济、科技发展潮流下的必然结果，因此，在金融领域提倡金融数字化转型也是必然的。 从大到五大国有银行和小到各地的村镇银行无不声称在推进金融数字化转型，然而，当我们仔细追踪下去，就会发现他们各自心目中的金融数字化转型内涵千差万别，反映了行业里对“金融数字化转型到底转什么”没有共识，或说，对其理解不到位或目标不清晰。金融数字化转型的目标是推进数字金融的形成、发展和成熟，对目标的理解和对实现目标路径的清晰认知是转型成功的必要条件，而明确金融数字化转型的内涵是一切努力的基础。那么，金融数字化转型到底转什么？为了完整回答这个问题，笔者认为，有必要对数字金融的一些重要概念有明确认知。例如，决定金融业态本质属性的六个维度都是什么？数字化指的是什么？数字金融的确切含义是什么？转型所需完成(数字金融业态的基本要求)的内容有哪些？以及如何推动数字金融发展和如何规范数字金融的发展？行业在转型过程中应遵循哪些基本原则？以下，笔者将就这些方面做简要的探讨。
一、 金融数字化转型是推进数字金融业态的实现
金融基本上是随着人类文明兴起而发展起来的(可追溯的考古证据出自3800年前的古巴比伦)，金融的本质是资源和价值的转化(这是对金融本质描述的最短定义。详细论述请参见笔者所著《零售金融风险管理概论》中国金融出版社)。无论社会形态如何发展，金融的本质是不变的，但其业态是随着社会发展而发展演变。为什么说金融业态表现形式伴随着社会的发展，如经济、政治、科技的发展而发展演变？一个明显的例子是上个世界中叶计算机的诞生，和随之而来的磁条技术的广泛应用使得金融业态发生根本性的变化，表现为大规模普及性的零售金融成为可能。 最显著变化就是上个世纪70-80年代美国和西方国家信用卡的普及，还有零售信贷如分期业务大规模进入了普通百姓生活的方方面面。 发展变化带来的是：金融机构顺应历史潮流主动推进自身转型以适应时代的发展要求，最后生存下来；反之，未能抓住历史机遇进行有效转型的被市场淘汰。历史告诉我们，金融业态的变化是金融自身顺应时代发展的必然结果。今天，我们又一次来到十字路口，面临抉择：在社会、经济、和科技发展的推动下，数字经济以摧枯拉朽之势向前发展，新的金融业态 - 数字金融，呼之欲出，金融机构该如何推进自身转型以适应时代的要求、社会的要求、和市场的要求呢？