银行深化信用卡业务整改 2023国内信用卡市场增长的潜力

信用卡是现代金融业的重要组成部分,可以明显降低社会交易成本,对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位,中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立,发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足,以及对中国经济的主要贡献。

近年来,全国支付体系运行平稳,社会资金交易规模不断扩大,支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末,全国银行卡在用发卡数量89.54亿张,较上年增加5.35亿张,同比增长6.36%。

其中,2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张,较上年增加5.04亿张,同比增长6.57%,占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张,较2019年增加0.32亿张,同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

银行深化信用卡业务整改

2022年7月,《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)发布,对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、信用卡业务监督管理等方面进行规定并要求,“存量业务不符合规定的,应在6个月内按照本通知要求完成业务流程及系统改造等工作。”

在清理睡眠卡方面,已有广发银行、兴业银行、民生银行、上海农商行等11家银行发布相关公告,表示将分批暂停用卡服务、开展账户安全管理。如2022年11月,广发银行发布公告,于2022年11月18日起通过短信形式通知该行卡片停用,停用范围是客户名下18个月及以上无主动交易且当前透支余额为零、溢缴款为零的广发信用卡。

在限制持卡数量方面,10余家银行发布调整信用卡持有数量上限的公告。梳理发现,广州银行、宁波银行、江苏银行、上海农商行均表示同一客户在该行持有的信用卡数量上限为5张,光大银行针对单一客户,也即主卡客户的发卡上限进行调整,每位客户名下持有的累计账户数量上限为40个(含),每位客户名下有效账户数量上限为10个(含)。光大银行表示,以上两种限制同时生效,超出上述限制的客户将无法成功申请新卡种。

《通知》指出,银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域,严禁流入政策限制或禁止性领域。

对此,农业银行、中国银行、建设银行等国有大行以及中信银行、招商银行、光大银行等股份制银行在2022年下半年相继发布关于限制信用卡使用范围的公告,明确信用卡资金使用领域。如农业银行在公告中明确,信用卡透支资金仅用于日常消费领域,不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域(国家法律法规允许的除外)及涉嫌违反国家外汇管理相关规定的领域,信用卡个人客户及特约商户不得出现任何舞弊、欺诈、套取现金、非真实交易等违法违规行为。

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