近日，全国多省份实施职工医保改革，明确开展职工医保门诊统筹并同步调整职工医保个人账户计入办法。改革方案落地后，多地迎来“阵痛”，“自己的钱变少了”“权益受损”等诸多质疑声不绝于耳。
那么，这场涉及3.5亿职工参保人、20余年来最大的一次医保改革究竟为何而改？都改了什么？在这场改革中，老百姓到底是吃亏还是获利？
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医保的基本逻辑
想读懂这次改革，首先要搞清楚医保的基本逻辑。
保险的基本原理很简单——把不确定性转化为确定的保费。举个例子：我们去买机动车的商业保险，肯定不是因为确定未来会出车祸才买，而是要将这个不确定的风险，转变为确定的支出的保费，医疗保险也是类似的道理。
那么，在现代化保险出现之前，我们的风险是怎么化解的呢？比如隔壁老王得了场大病，康复后街坊邻居来看望他，送个红包表达一下心意，这样看病的钱也就差不多被收回来了。但随着现代医学发展，因病致贫概率变得越来越高，这种传统的“事后凑份子”方式便行不通了，因为抗风险能力不够。
传统的“凑份子”还有一个问题——它是自愿的，想给就给，不想给就不给，人性使然。这点也直接决定了：所有自愿参与的保险或互助计划都只能当补充制度，而不能成为主体制度。
相比于传统的“凑份子”，现代社会保险的先进性在于，在风险发生之前就共同构建互助共济机制，相比于“凑份子”的自愿，社会保险是强制参保。这样一来，假如隔壁老王得了需要长期治疗的病，即使没有邻居愿意再给他“凑份子”，他也能得到有效的救治。
另外，基于保险的基本原理，传统的商业保险对“确定会出险”的情形是不保的（普惠型城市定制险可以）。比如老王体检发现很多慢性病，需要终身治疗服药，这个时候他如果想去买商业保险，大概率是要花大价钱甚至被拒保，因为保险公司也不会做确定亏本的生意。
本质上，商业保险是风险同质人群之间的互济，高风险的人要缴纳更高的保费，这同样也是商业保险会基于风险筛选参保人，甚至可能会对高风险人群拒保的原因。
但社会保险不同。社会保险追求团结互助、公正公平，即便慢病累计起来是很大的“确定风险”，社会保险也要予以保障。资金来源方面，它也与商业医疗保险差异同样显著。商业保险是根据参保人的健康风险进行保费定价，而社会保险则是基于互助共济、风险共担的机制：高收入者多缴，低收入者少缴，然后按需分配——谁需要利用资源，谁就用这个钱。