自2022年11月25日至今年7月25日,个人养老金制度正式启动实施已满8个月。如今,个人养老金产品总量已达674款,涵盖储蓄类产品、基金产品、保险产品以及银行理财产品。
个人养老金制度运行以来,业界也反馈了一些问题并提出相关建议,例如,提高参加者选购产品的便捷度,引入两种不同的税制模式供参加人选择,扩大参加面等,以期把养老第三支柱做大做强。
个人养老金产品总量已达674款
截至7月24日,根据国家社会保险公共服务平台等公开信息统计,目前个人养老金产品总量已达674款。
从个人养老金“产品圈”来看,其中储蓄类产品数量最多,达465款。不过,储蓄类产品分属多家银行,一般消费者在哪家银行开设个人养老金资金账户,就只能购买该行个人养老金储蓄类产品。
从个人养老金基金产品来看,东方财富Choice数据显示,截至目前共有个人养老金基金产品152只,与今年一季度末相比,新增了8只,最新总规模达50.03亿元。从成立以来的净值增长率来看,最高的净值增长率为3.56%,共有66只基金的净值增长率为正。不过,目前这些基金运作时间都还较短,大部分都在封闭期,短期收益率只能作为参考,并不代表未来走势。
从个人养老金保险产品来看,目前共有39款产品,与4月底披露的数据相比,增加了7款产品。从参与的保险机构来看,共涉及17家公司,以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主。根据去年11月份原银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》,保险公司开展个人养老金业务需要满足上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本(实收资本)的75%;上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%;最近4个季度风险综合评级不低于B类等要求。据此梳理,约有29家保险机构可以参与该业务。
据中研产业研究院《2023-2028年养老金融行业深度分析及投资战略研究咨询报告》分析:
近年来,我国加速进入老龄化社会,正面临“未富先老”“未备先老”的严峻态势,但我国现有的养老金体系结构仍不完善,第一支柱(基本养老保险)“一支独大”,第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱,且第一支柱替代率呈现长期下降的趋势,从长远来看势必对国家财政形成巨大压力,也将加重家庭和个人的养老负担。