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作者 | 冯紫彤
“我2019年因要结婚买了首套房，银行加点，利率5.88%。我还不是最高的，身边有同事、朋友，也是刚需，贷款利率超过6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，现在特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。”近日，有网友在顶端新闻“我想@领导”上留言提问。
享受新的房贷利率，这是当前诸多存量房贷借款者的心声。
近期，各地首套房贷款利率的逐步下调，多地降至4%以下。面对大幅利率差，有几年前“上车”的业主呼吁银行让利，同步降低存量贷款利率至3.8%或降低房贷利率加点。
此呼吁是否有可行性？存量贷款借款人面临着怎样的困境？
“新的房贷利率”有多诱人？
1月5日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
据贝壳研究院数据，截至1月31日，其所监测的103个城市中，有30个首套利率低于4.1%，其中首套利率天津、沈阳、中山等9城降至3.9%，郑州、厦门、长春、太原等11城降至3.8%，南宁、珠海、株洲、常德4城降至3.7%。
据央行披露，2022年12月份新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，和去年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。
“真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者，同样是买首套自己住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易”。面对2-3个百分点的利率差，存量房贷借款者的心情不难理解。
下调存量房贷利率是否有可行空间？
面对网友的提问，上述问政平台回复：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%的房贷利率。
但无法转为最新利率，并不意味着，“高位站岗”者无法从房贷下降的春风中得到实惠。
“必须肯定说明，各地存量贷款的利率普遍都有下降的可能，而且2月份开始已经在下降了”，上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
下降为真，但有前提：借款时购房者和银行签订的是浮动利率贷款。
当前，个人房贷利率定价共有两种方式，一是“LPR＋加点”浮动利率，即以LPR为定价基准加点（加点可为负值），加点数值在合同期限内固定不变；二为固定利率模式。