最近，提前还贷潮新闻再度霸屏，成为舆论关注焦点。自去年以来，为遏制住房按揭贷款下滑，银行不得不重启提前还款收违约金的旧规，此举虽然遭到一连串的口诛笔伐，但提前还房贷排队预约等额度的做法，已然成为很多银行稳定房贷的无奈之举。银行按揭客户排队提前还房贷，这种现象过去并不多见。究竟是什么引发客户提前还贷潮？这背后的真相到底是什么？对商业银行未来究竟会产生哪些深远影响？本文将为您揭秘提前还贷潮“真相”。
一、为什么出现提前还贷潮
2020年以来，受疫情反复多发和全球性经济危机蔓延的持续影响，房地产行业接连遭受重创，房地产市场也一直萎靡不振。但为什么会出现提前还贷潮呢？分析认为，提前还房贷潮的出现不外乎以下四方面原因：
（一）经济持续下行，预期收入减弱。2022年以来，新冠疫情在全国多地扩散，对经济运行、物流运输、生产供应产生严重冲击，直接和间接影响到居民实际收入水平。据国家统计局数据显示：2022年，全国居民人均可支配收入36883元，比上年名义增长5.0%，扣除价格因素，实际增长2.9%（2021年同期增长8.2%），其中，城镇居民人均可支配收入49283元，增长3.9%，扣除价格因素，实际增长1.9%；全国居民人均消费支出24538元，比上年名义增长1.8%，扣除价格因素影响，实际下降0.2%。其中，城镇居民人均消费支出30391元，名义增长0.3%，扣除价格因素，实际下降1.7%。从上述数据不难看出，城镇居民收入增速大幅放缓的同时，居民消费意愿也在同步大幅下降，这充分说明部分城镇居民开始有意识调整家庭收支结构。基于对未来预期收入的不确定性考虑，越来越多的消费者开始减少消费支出，提前归还住房按揭贷款，以降低家庭负债占比。城镇居民预期收入下降，这是本轮购房者扎堆提前还房贷的一个内在动因。
（二）房地产不景气，房贷增速放缓。近三年来，房地产行业遭遇前所未有的调整压力。据中指研究院最新发布的数据显示，2023年1月，全国100个城市新建住宅平均价格环比下跌0.02%，新房价格已连续下跌7个月。恒大等一批房地产相继暴雷，全国部分地区楼盘项目烂尾，无法交付甚至出现集体断供停贷，房地产行业危机频现。尽管国家层面积极调整房地产金融政策，采取保交楼、保交付等一系列房地产救市措施，但总体看收效甚微。统计资料显示：2022年，全国房地产开发投资132895亿元，比上年下降10.0%；其中，住宅投资100646亿元，下降9.5%。2022年，房地产开发企业房屋施工面积904999万平方米，比上年下降7.2%。在房地产市场行情低迷，未来房价走势不确定的情况下，出于买涨不买跌的投资避险心理，绝大多数居民并不看好当前的房地产市场。居民投资买房的消费心态悄然发生变化，买房子的人越来越少，银行按揭贷款的市场增速放缓。其实，房贷客户提前还款一直都有，只是这两年住房按揭贷款入不敷出，房贷增速放缓，提前还款的问题才倍受关注而已。2021年全国个人住房按揭贷款余额38.86万亿，同比增长6.2%，创下2019年一季度以来的最低增速。还得多增的少，银行房贷普遍面临不增反降的压力，迫使一些银行不得不采取排队、预约、等额度等一些非常规措施，尽量延缓贷款提前归还，乃至出现银行排队提前还贷款的尴尬局面。