2023年，信用卡业务正在经历深度洗礼。随着2023年年报的相继披露，主要发卡行信用卡经营数据也“浮出水面”，过去一年，在严监管与市场变化交织的大背景下，部分银行新增发卡量停滞、流通卡规模下跌、不良率走高，面临严峻挑战。“危机”在前，银行不得不重新审视信用卡的竞争格局，关停信用卡分中心、下架部分不适配的卡产品，动作频频。在激烈的存量竞争格局之下，银行信用卡如何通过精细化运营“逆风”前行，仍需要时间来检验。
两极分化
2023年的信用卡业务市场呈现出明显的两极分化趋势，部分国有大行、股份制银行信用卡业务数据出现下滑，而区域性银行表现则较为强劲。
中国银行累计发卡量和贷款余额保持增长，但相较于2022年，信用卡消费额略有下降，截至2023年末，该行信用卡累计发卡量14410.19万张，信用卡贷款余额5513.66亿元，同比分别增长4.22%和8.38%；信用卡消费额13932.35亿元，相较上年末的14683.78 亿元有所缩减。
工商银行、交通银行也不例外，“宇宙行”工商银行的信用卡张数由2022年末的1.65亿张缩减至2023年末的1.53亿张，信用卡消费额也从上年末的2.29万亿元缩减至2023年末的2.24万亿元。交通银行境内银行机构信用卡在册卡量由上年末的7450.83万张下滑至2023年末的7132.42万张；信用卡贷款则较上年末增加119.79亿元，增幅为2.51%。邮储银行结存卡量、信用卡消费金额均出现下滑，由2022年末的4282.33万张、11626.02亿元下滑至4239.94万张、11405.88亿元。
股份制银行中，“零售之王”招商银行、“零售新王”平安银行两家银行信用卡部分指标也出现下滑。截至去年底，招商银行的流通卡数量从2022年的10270.93万张下降至9711.81万张，年内减少了近560万张，这是招商银行自2021年跃过1亿张流通卡大关后，首次跌落至亿级以下规模。平安银行信用卡应收账款余额5140.92亿元，较上年末下降11.2%。
过去一年，中信银行信用卡交易量27159.95 亿元，同比下降2.73%。交易量的下滑直接导致了信用卡业务的营收缩水，2023年该行实现信用卡业务收入594.21 亿元，同比下降0.67%。
在头部银行发卡量增速放缓的情况下，部分区域银行依旧保持了较好的上升势头。其中，重庆银行、青岛银行发卡量均出现上涨；渝农商行用信余额149.48亿元，增幅20.33%。
素喜智研高级研究员苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，从数据披露来看，不同类型银行之间确实出现了一些分化，大型银行出现信用卡相关指标下降，一是因为大行信用卡本身基数大，二是出于审慎策略，在信用卡发展上采取了收缩等动作，而部分区域性银行上升同样一是因为基数较小因此增长更加显著，二是此前中小银行对信用卡业务的重视程度不够，对信用卡融入零售金融生态圈的业务打法也不太熟悉，但近年来伴随着银行数字化转型的逐步深入，这些区域性银行也开始频频发力，并取得了较为亮眼的成果。
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